温州银行业不良率近十年首上升 中小企将迎“寒冬”

年底，面临工资支付和拖欠的中小企业面临生存压力。对银行来说，这更像是一种进退两难的局面。

一方面，自第四季度以来，针对中小企业的宽松信贷政策正在逐步实施。浦东发展银行消息人士在11月21日对记者说：“自去年10月以来，我们在小额和小额贷款业务做得很好的分支机构中增加了一些配额。”

但另一方面，由于企业资本链紧张，温州银行业的不良利率在9月份出现了近十年来的首次上升。“温州中小企业的资金链存在问题，对银行资产质量的影响仍然很大。过去温州的不良贷款几乎为零，但今年增加了数十亿。”一家股份制银行透露。

中国国际资本公司(ChinaInternationalCapitalCorporation)的最新报告还认为，2012年第一季度可能是中小企业(尤其是与外贸有关的中小企业)最困难的时期，而明年上半年是银行披露不良贷款的关键时期。

为小型和微型企业提供额外信贷额度

银行增加了对中小企业的贷款，但信贷仍然非常谨慎.

虽然第四季度信贷额度紧缩，，有针对性地放松了中小企业货币政策。

“我们增加了对资源的投资和对小额和小额贷款业务的评估，例如通过资本占用、独立信贷额度等等。”浦东发展银行今年表示，该行明确了未来五年中小企业信贷的发展战略，并提出了一项单独的小企业信贷计划，以确保中小企业新增贷款占贷款总额的25%以上，并确保小企业贷款在年内完成，实现“两个不低于”的量化目标。银行对中小企业的不良容忍度为3%，而普通银行则为2%左右。

乐清分公司另一家分行表示：“自去年10月以来，乐清分行为中小企业增加了额外的信贷额度，因此业务相对宽松。”

这不是个案。中金公司近期在杭州、绍兴两地的调研显示，截至九月末，某城商行小企业贷款余额总计270 亿元人民币，年初至今增长70 亿元人民币，超过2010 年全年增长量（66 亿元人民币）。今年第四季度，该银行获得14 亿元人民币的额外信贷额度。2012 年，该银行预计全年信贷额度将达到200亿元人民币，其中，一半信贷额度将用于小企业贷款。

该银行在贷款总额中所占的份额已从2010年底的19.9%上升到目前的21%，管理层预计这一比例将继续上升，明年上升到25%，在2/3年内上升到30%左右。

与此同时，当地另一家商业银行杭州分行在今年年初设定了3400万元至4亿元的全年信贷额度，并在第四季度从总部获得了5000万至6000万元的额外信贷额度。

股份制银行义乌分行负责人表示，7-9月是信贷额度最紧张的时期，到10月份，信贷额度已经放松。虽然数额不是很大，但它释放了市场的信心。此外，信用证、票据业务等手段也为企业提供了融资渠道。

起初，银行单方面贷款，但在政府的协调下，达成了一项普遍协议，政府和银行合作也符合共同利益。股份制银行南通小企业信贷中心认为，另一方面，银行增加了信贷额度，信贷发放仍然十分谨慎，“除了一般的制造企业外，还有许多房地产及相关行业，。因此，银行仍然非常谨慎。

对隐忧的不良暴露

今年9月，温州金融机构不良贷款率比年初上升0.11个百分点，这是近十年来的首次增长。

在银行谨慎放贷的背后，是企业年底经营状况的不确定性。

“年底是企业支付工资，节点拖欠，中小企业生存特别困难。如果宏观环境仍然紧张，他们将面临严峻的考验。”南通银行消息人士说。

根据阿里巴巴在11月初进行的一项出口订单调查，在接受调查的公司中，只有24%的公司表示，他们的出口订单与去年同期相比有所上升，而38%的公司表示，它们的出口订单较上年同期有所下降。欧盟是恶化最快的市场，在接受调查的公司中，46%的公司反映出来自欧盟的出口订单下降，其次是来自美国(45%)和日本(43%)的出口订单。29%的被调查公司平均单价上升，37%的被调查公司下跌。

受此影响，浙江部分银行的不良资产有所增加.该行表示，温州的不良信贷自第四季度以来一直在上升，“但此前温州的不良贷款几乎为零。”

据媒体报道，温州金融机构9月份不良贷款率为0.55%，比前一个月高0.18个百分点，比年初高0.11个百分点，这是近十年来温州本外币不良贷款率首次上升。

中金公司的报告称，该公司的研究发现，2009年和2010年浙江小企业的不良贷款利率保持在0.4%左右，到2011年第三季度末升至0.57%。该行管理层预计，到今年年底，这一比例将继续上升至0.7%≤0.8%。管理层为明年的小企业贷款设定了1%的可容忍利率。另一家银行杭州分行的不良利率连续第二季度上升。

然而，情况因区域而异。该行义乌分行负责人表示，由于2008年金融危机给义乌带来了沉重打击，当地企业和银行政府今年吸取了教训，尽管企业订单有所下降，但资本链并不像2008年那样危险，整体资产质量保持稳定。